Воєнний стан, із-поміж іншого, змінює і наше ставлення до грошей. Обмежені фінанси спонукають переоцінити свої стосунки з грішми, звичку запасатися, відкладати.
Чи купувати долари? Чи забирати валюту з депозитів? Скільки тримати в готівці? Ми попросили фінансових експерток, фахівчинь із фінансів відповісти на ці та інші запитання, щоб з’ясувати, як поводитися з грішми під час війни.
Олександра Грудзевич, фінансова радниця Iplan.ua та фінансовий коуч, та Мирослава Кушнір, кандидатка економічних наук, викладачка в УКУ, відповідають на 5 таких запитань про гроші та збереження:
1. У чому найкраще зберігати гроші зараз, щоб якомога менше втратити на інфляції?
2. Чи варто зараз більше заощаджувати або ж, навпаки, витрачати? Порівняно з мирними часами, який рекомендуєте розмір фінансової подушки?
3. Як можна почати інвестувати тим, хто раніше цього не робив?
4. Скільки варто віддавати на армію/волонтерство?
5. Які ресурси (блоги, книги) з фінансової грамотності можете порадити?
Олександра Грудзевич, фінансова радниця Iplan.ua та фінансовий коуч
1. Як зберігати гроші
Важливий фактор, на який варто зважати: головне завдання кожного щодо своїх заощаджень — зберегти. Кошти вдома, «під матрасом» знецінюються з огляду на рівень інфляції, а не зберігаються. Звісно, має бути доступна готівка завжди. Але не вся сума.
В умовах військового стану ряд фінансових інструментів обмежений.
А ще потрібно розуміти, для чого саме (на які цілі) заощаджуєте та скільки потрібно для мети.
Розгляньмо різні варіанти інструментів.
Купувати валюту (долар/євро) — так. Перевівши гривню в валюту, ви певною мірою захистите свої заощадження. Зробіть собі правило: купувати 10-50-100 доларів щомісяця. Суму підбираєте самі, в залежності від рівня ваших заощаджень.
Також варто розуміти, що інфляція є також і в валюті. Тож ці кошти спочатку заощаджуємо, а тоді вкладаємо.
Депозити — відсоткові ставки впали і навряд чи зростатимуть найближчим часом. Але це хороший інструмент для збереження коштів і часткового покриття інфляції. Після прийняття закону про збільшення фонду гарантування вкладів до 100% від суми вкладів, можна сміливо тримати в одному банку і більше 200 тис грн (це попередній розмір фонду гарантування вкладів).
З початком війни наша банківська система показала відмінну роботу. Понад те: як ніколи засвідчила, що їй можна довіряти. Тож не варто панічно бігти і знімати готівку чи розривати депозитні договори. (Я про це неодноразово говорила і до війни).
Але це не означає, що варто всі кошти тримати в одному банку. У вас має бути 2-3 банки, що обслуговують.
Золото — це більше про збереження, а не примноження. На сьогодні ціна золота зафіксована так само, як і курс іноземної валюти. Наявність золота у вас — це більшою мірою заспокоєння, що кошти будуть зберігатися.
Нерухомість. Зараз ринок нерухомості поступово оживає, дозволені операції з купівлі/продажу. Поки прогнози аналітиків різняться щодо динаміки ринку нерухомості. Головне, щоб нерухомість не була єдиним вашим інструментом, адже принцип диверсифікації ніхто не відміняв. Саме війна показала, що ставка тільки на нерухомість і ще й в одному місті — далеко не найкращий сценарій.
Цей інструмент можете вибирати, тільки якщо готові вкласти в довгу (більше 10 років).
Нерухомість — це інструмент для таких цілей, як пасивний дохід і фінансова свобода. Якщо ваша ціль — зібрати кошти на навчання дитини, то цей інструмент не підходить.
2. Скільки заощаджувати
Передусім зауважу, що заощаджувати варто продовжувати, попри інфляцію. У персональних фінансах дуже важливою є саме фінансова дисципліна — завжди заощаджувати, незважаючи на обставини.
ЧИ варто більше відкладати, все відносно. Якщо така можливість є — так. Нема — продовжувати заощаджувати, скільки можете.
Незмінним залишається правило: частину коштів переводити в долар/євро. Таким чином буде можливість зменшувати ризик знецінення заощаджень.
Ще одне з правил: щоб гроші не знецінювалися, вони мають працювати. Не варто нехтувати такими інструментами, як депозити і ОВДП (облігації внутрішніх державних позик. Зараз це військові облігації.
Читайте також: Військові облігації. Як зберегти гроші та водночас допомогти країні
Оптимальний розмір фінансової подушки і в мирний час, і тепер — від 6 місяців. Тобто сума вашої фінансової подушки має покрити ваші витрати принаймні на пів року і далі.
Власне ті, хто зневажав цей принцип і сформував свою подушку на 3-4 місяці, саме на початку війни побачили, що цього не достатньо. Особливо якщо люди втратили роботу, переїхали з окупованих територій — місяць тільки потрібно, щоб оговтатися від шоку. Та й роботу не знайдеш за день. Тож запас має бути більшим для саме комфортного самопочуття.
Наріжним питанням є «Чи не варто зараз просто вкластися в якісь товари замість заощаджень?» Якщо у вас в планах було придбати якусь техніку, побутові товари тощо і у вас є кошти на це, то є сенс це зробити зараз. А купувати просто «щоб було» — не варто. Хіба що у вас виходить вдало купувати і продавати.
Чи брати товари на виплату? Знову ж таки, якщо ви впевнені у своєму доході і, прорахувавши витрати на розстрочку/кредит, бачите економічний плюс в такій операції — то так, можна.
Будь-яке фінансове рішення ухвалювати потрібно не на емоціях, а саме після холодного розрахунку.
3. Як інвестувати
Якщо людина раніше взагалі не займалась інвестуванням, то — найімовірніше — в неї нема і фінансової подушки безпеки. Тому в першу чергу потрібно сформувати її. Одне з правил — не інвестувати доти, доки нема фінансової подушки безпеки.
Переважно інвестиції — це про тривалі терміни, від 7-10 років. А також це про ризики. А щоб їх приймати, потрібно знати, що вже є наявна сума коштів, яка підтримуватиме в будь-якій ситуації.
Коли подушка вже сформована, другий важливий фактор, на який потрібно зважати: а на яку ціль ці кошти?
Якщо йдеться про купівлю нерухомості в горизонті 3-5 років, тоді (на сьогодні) це можуть бути депозити, військові ОВДП у гривні та валюті. Так, ці інструменти забезпечать збереження коштів, а не прибуток, але частково все ж покриють інфляцію.
Якщо ціллю є фінансова свобода з горизонтом через 10-15 років, можна розглядати фондовий ринок. Рекомендую більшою мірою вибирати ETF (інвестиційні фонди), а не акції окремих компаній. Це допоможе диверсифікувати портфель. Який саме портфель вибирати і яке співвідношення одних та інших фондів, також залежить від вашого ставлення до ризику: наскільки готові втрачати.
4. Скільки віддавати на благодійність
З початку війни ми практично всі пішли волонтерити, віддавати більше на благодійність, на потреби ЗСУ. Та з часом також усі зрозуміли: це марафон. Отже, має бути ресурс і для нас самих, і для інших людей. Інакше нас надовго не вистачить.
Нема єдиного рецепту, потрібно шукати золоту середину. Є ваше розуміння, скільки спрямувати на благодійність без шкоди вам, вашій сім’ї. Визначіть відсоток, скільки готові віддавати — 5-10%, а якщо ваших доходів достатньо для життя, тоді може бути більша частина.
Способів підтримати армію багато:
— спрямувати кошти на єдиний рахунок в НБУ, фонду «Повернись живим» тощо;
— переказувати на локальні волонтерські рахунки для закриття точкових запитів;
— ваш час: плетіння сіток, координація запитів (насправді величезний шмат роботи).
Купуючи військові ОВДП, ви також підтримуєте армію. Адже левова частина цих коштів направляється на потреби ЗСУ вже з державного бюджету. Така собі квазіінвестиція з благодійним ефектом.
5. Що читати/дивитися з фінансової грамотності
— Ютуб-канал «Сімейний бюджет», де є і короткі освітні ролики про фінанси, фінансові інструменти, а також інтерв’ю з фінансистами, юристами, забудовниками, управлінськими компаніями;
— канал Романа Кошовського «Запали цілі»;
— блог «Сімейний бюджет», де публікують статті українські фінансові радники;
— книги Любомира Остапіва «Любов та бюджет» та «Малюк та бюджет».
Мирослава Кушнір, кандитат економічних наук, доцент факультету прикладних наук, фахівчиня з поведінкових фінансів
1. Як зберігати гроші
Сьогодні найкращою інвестицією, на мою думку, є інвестиція у власне здоров’я та в освіту. Довготривалою перемога може бути тільки тоді, якщо українці створюватимуть високотехнологічні продукти і, відповідно, генеруватимуть високий дохід. А для цього потрібні знання. Отож, чи варто зараз купувати телевізор? — Ні. А пройти якісну навчальну програму? Так.
Читайте також: Потреба мусить мати ім’я. Як бути ощадливим в умовах війни
Чи вдасться зберегти набуте майно сьогодні? Усе залежить, які активи для цього обирати. Але не риба годує, а вудочка. Для мене показовою є історія знайомих із Маріуполя, які, втративши все, вже відкрили ресторанчик у Львові. Наші навички і знання не зможе забрати жодна інфляція.
2. Скільки заощаджувати
Розмір фінансової подушки залежить від ймовірності втратити роботу та доходу, який у вас сьогодні є.
Для мене золотим правилом є десята частина від доходу для заощадження — незалежно від військового чи мирного стану.
3. Як інвестувати
Інвестувати — це думати про майбутнє. Тому першим кроком до інвестиції є розуміння, де ви хочете бути через кілька років. Тоді не проблема зрозуміти, які активи і якої вартості для вас потрібні на вашому шляху.
4. Скільки віддавати на благодійність
Наш ворог витрачає у рік 62,0 мільярди доларів на утримання війська. Прості підрахунки дозволяють зрозуміти: щоб мати хоча б рівні сили з нашим ворогом, 40 млн людей повинно мінімально інвестувати в армію по 1550 доларів щорічно. Тому знову повертаємося до першого питання і інвестуємо в свою освіту.
5. Що читати/дивитися з фінансової грамотності
Для мене найкращим посібником із фінансів є книга Мирослава Дочинця «Криничар». Але варто пам’ятати: фінанси — дзеркало того, що ми створюємо. Не можна за рахунок «менеджменту фінансів» розбагатіти. Багатство створює діяльність.
